财联社11月6日讯（记者 郭子硕）跨境支付的网络边界正在加速消融。
腾讯金融科技副总裁陈起儒近日接受财联社记者采访时表示，腾讯正在与国际卡组织及银行探讨如何将“二维码互联”进一步升级为“多元网络互联”。以国际银行卡为例，当前，双方已通过连接卡组织网络与境内二维码受理体系，让境外用户无需改变原有支付习惯，就能在中国境内数千万家微信支付商户付款。在此基础上，双方也在探讨反向的衔接可能——届时用户在境外消费时，仅通过电子钱包即可在国际卡组织受理网络上支付。
“现在的‘外包内用’属于‘码码互联’，下一步希望实现的是‘多元网络互联’。”陈起儒说。本届香港金融科技周期间，腾讯旗下跨境支付平台TenPay Global分别与万事达卡、银联国际签署合作备忘录，进一步拓展和全球卡组织网络互联互通合作。此前，腾讯也与Visa宣布签署合作备忘录，升级全球支付体验。
所谓“外包内用”，即境外钱包用户在中国境内扫描微信支付二维码完成消费，或中国用户使用微信支付在境外扫码支付。陈起儒认为，国际银行卡网络、二维码网络、汇款网络长期处于相对独立的体系中，推动多元网络衔接，可以进一步扩大跨境支付的覆盖范围。
陈起儒表示，如果不同支付网络能够进一步开放和互补，全球支付网络的覆盖效率和使用体验都将得到提升。
“多元网络互联”仍需监管与行业共建
“多元网络互联”涉及支付机构、卡组织、清算网络、银行以及监管部门等多方参与。陈起儒坦言，行业标准无法由一家企业或一家清算网络单独制定。
他进一步表示，在跨境业务中，不同地区需要围绕账户体系、数据合规、交易清算、风险控制和费用安排等问题，形成各方均可接受的规则。相关方案还需要与央行系统和区域性支付网络衔接，并在监管框架下逐步推进。
据陈起儒介绍，腾讯将与监管部门及相关合作机构共同讨论，把各方的实践方案提交监管参考，探索兼顾效率、成本和合规要求的实施方式。他将这一过程概括为“Co-design”，即共同设计。未来若要在中国境内落地相关业务，可能需要国内外支付网络、支付机构以及监管机构共同参与方案讨论。
在陈起儒看来，跨境支付的基础设施并非某一个系统，而是由政策、账户体系和多张支付网络共同构成。跨境支付通、数字人民币、人民币跨境支付系统CIPS等均属其中一部分，但各自解决的问题不同，覆盖范围也存在差异。
他举例称，部分跨境支付网络目前主要覆盖特定地区或特定场景，尚未连接所有国家和地区。腾讯推进Visa Direct与微信支付之间的合作，正是希望在不同网络发展程度不均衡的情况下，增加支付通道之间的衔接。
国际卡组织合作进一步转向多元网络互联
对于本届香港金融科技周期间，腾讯与国际卡组织达成的合作，陈起儒表示，合作内容正在变得更加具体。随着各家机构在自身网络内可以开发的增量空间逐步减少，开放商户网络、共享基础设施，成为继续扩大业务规模的重要方式。
他举例称，境外用户来华消费，需要接入中国的商户网络。境内用户出境后，如果希望从机场免税店进一步进入当地街区、餐饮和生活服务场景，也需要使用境外卡组织和商户网络。通过双方网络开放，可以避免逐一铺设商户，提升合作效率和商业价值。
为何现阶段优先选择这三大卡组织？陈起儒认为，Visa、Mastercard和银联在全球范围内拥有较广泛的商户和受理网络。未来，其他卡组织和支付网络也可能参与进来，形成更多元的合作格局。
“找标杆合作伙伴，先把样板打出来，剩下的人可能都会跟进。”他表示，这种合作方式与开放创新和API连接的理念相契合，重点在于推动网络之间持续开放。
跨境支付网络将向更多场景延伸
在陈起儒看来，跨境支付网络的建设不会停留在支付环节，而将随着货物贸易、服务贸易和人员往来不断延伸。
他判断，未来的跨境支付网络将由多个网络缝合而成，参与者包括支付平台、银行账户、汇款机构、生活服务平台以及不同形式的数字化载体。网络既要向上拓展新的金融和商业场景，也要向下兼容短信等传统服务，并适应未来代币化、稳定币等新技术形态的发展。
“这张网很难由哪一家机构包打全场。”陈起儒说，未来更有可能形成由不同机构共同连接、共同维护的多元网络。各方根据具体场景、合规要求和成本条件选择合作方式，再通过风控和监管机制使网络运行可控。
他表示，相关探索仍在推进，距离形成覆盖广泛的跨境支付网络还有较长距离，但支付网络之间的连接速度正在加快。随着支付能力进一步嵌入数字化服务，跨境支付有望从单一交易工具，逐步发展为连接用户、商户和服务生态的基础设施。
